Seguros solidarios Parte I

 En esta semana estaremos hablando de este artículo y todo lo que tiene que ver con este tipo de seguros, pero para comenzar la semana les dejamos el artículo publicado por el diario de circulación nacional El Universal.

MAYELA ARMAS H. |  EL UNIVERSAL

domingo 15 de mayo de 2011  12:00 AM

Para el próximo mes de junio las compañías de seguros esperan recibir la aprobación de las autoridades sobre los planes de adecuación a la Ley de la Actividad Aseguradora, con lo cual hacia la segunda mitad del año las empresas deberán comenzar a ofrecer nuevos productos, entre los que se encuentran los seguros solidarios para salud, accidentes y servicios funerarios.

Según el marco legal, esas pólizas están previstas para aquellas personas que ganen hasta 25 unidades tributarias (1.900 bolívares) y abarca a los jubilados, pensionados, adultos mayores, personas con discapacidad y aquellas familias de bajos ingresos.

La Superintendencia de la Actividad Aseguradora ya elaboró las normas en las cual están los formatos de los contratos solidarios.

El esquema presentado contempla que los seguros de salud tendrán una cobertura máxima de 35.077 bolívares, los seguros funerarios serán hasta 23.384 bolívares y las pólizas de accidentes estarán hasta 70.148 bolívares.

Por póliza

Los términos para los seguros de hospitalización, cirugía y maternidad señalan que la suma asegurada será de 461,54 unidades tributarias (35.077 bolívares) y por esa póliza se pagará una prima mensual de 3,11 unidades tributarias (236 bolívares), lo que implica destinar 12% del ingreso mensual a ese pago.

El organismo contempla recargos por edades. Aquellos que tengan 66 y 70 años tendrán que cancelar 30% adicional, si está entre 71 y 75 años el monto extra es 50% , entre 76 y 80 años es 75%, entre 81 y 85 años es 100% y entre 86 y 90 años es 125%.

Según la normativa, esa póliza cubrirá los gastos por cirugía, así como prótesis (oculares, de cadera, cardiovasculares, entre otras), gastos de alquiler por concepto de aparatos ortopédicos, pruebas, quimioterapia, radioterapia, análisis y exámenes, gastos por rehabilitación y gastos por ambulancias.

La normativa señala que están excluidos: exámenes de la vista, cirugía cosmética y lesiones como consecuencia de la participación activa del asegurado en riñas.

También está contemplado que las familias de bajos ingresos además pueden adquirir pólizas adicionales para la cobertura de accidentes y servicios funerarios.

Los seguros por accidentes, según la norma, contemplan una suma asegurada máxima de 923 unidades tributarias (70.148 bolívares) y el pago mensual está previsto en 0,15 unidades tributarias (11,4 bolívares).

Los seguros funerarios ofrecen una cobertura adicional de 307,69 unidades tributarias (23.384 bolívares) para las familias de seis miembros. Una sola persona pagaría una prima anual de 0,69 unidades tributarias (45 bolívares) y el grupo familiar 4,16 unidades tributarias (316 bolívares).

La Ley de la Actividad Aseguradora señala que los intermediarios de seguros están obligados a contribuir en la comercialización de los seguros solidarios a través de descuentos en las comisiones de esos productos.

Que es el Deducible?

   Un deducible se puede definir como un compromiso entre el asegurado y la aseguradora, donde el asegurado tenga corresponsabilidad en los gastos que un accidente o una enfermedad generan.

    El porcentaje de un deducible que tenga una póliza puede aumentar o disminuir el precio de la misma. Es decir, mientras más alto sea el deducible la prima sera mas baja, este simplemente por lo ya comentado, el cliente asume esa parte del gasto.

     La figura del deducible la podemos encontrar comúnmente en las pólizas de salud así como, en vehículos y ciertas coberturas en patrimoniales. Explicaremos cada caso.

    En las pólizas de salud es frecuente encontrar el deducible y dependiendo de la compañía nos pueden presentar diferentes montos; la decisión final de que deducible se va a tomar para la prima a contratar depende del cliente. Una pregunta muy frecuente por parte de los clientes es el por que en las pólizas de Hospitalización siempre tenemos que contar con la base del deducible a la hora de pagar una en una clínica o esperar por el reembolso de sus gastos médicos; pues las compañías de seguros toman en cuenta el deducible además de lo expresado anteriormente con su significado como una forma de evitar la cantidad de reembolsos por gastos médicos pequeños que  incurren en con cualquier urgencia y que corresponde por lo general con la mayoría de estos.

   En pólizas de vehículos podemos encontrar deducible, aunque realmente en la practica no se toman en cuenta debido a que la relación de descuento que hay entre el deducible y el valor final de la prima no resulta en un beneficio para el cliente a la hora de un siniestro debido a que al ocurrir un siniestro grande o declaran perdida total del vehículo en cuestión, el monto que debe colocar el cliente es por lo general muy alto.

 

  En patrimoniales también existe el deducible aunque por lo general, podemos observarlo como una figura claramente definida por otro nombre; hay coberturas adicionales que la figura del deducible se mantiene como tal y por lo general en Venezuela se calcula por Unidades Tributarias (U.T) lo cual la cantidad de UT son colocadas por la compañía de seguros.

Números de Emergencia de Compañías de Seguros.

    Aquí les colocamos los números de emergencia de las principales compañías de seguros; recuerde, siempre es importante tenerlo a la mano en caso de una emergencia.

Seguros Caracas: 0800 5423789 *5423789 (Movistar y Movilnet)

Mercantil Seguros: 0500 – 503.25.25

Seguros Nuevo Mundo: 0800 7662400

La Venezolana de Seguros y Vida: (0212) 909.4880

Seguros La Occidental: 0-500-6224336

Oriental de Seguros: 0800 6743682

Seguros Constitución: 0800 2667841

Seguros Altamira: 0800 2582647

Mapfre: 0800 627373

Estar Seguros: 0500 3782765

Seguros Banesco: 0500 2668446



* Las compañías no están en orden de Ranking.
* Solo números de emergencia en Venezuela.

Consejos en materia de Seguros para los dias de asueto

 

    En fechas como estas, donde muchas personas salen a disfrutar de los días de fiesta, relajación y descanso, bien sea a las playas o a las montañas, no son poca las campañas que hay sobre la seguridad de los temporadistas, aquí se unen los medios públicos y privados para aconsejar a las personas que toman la decisión  de viajar.

   Entre estas recomendaciones siempre estarán el de no beber y luego conducir (lamentablemente aun son muchos los que no toman en serio esto) tener el vehículo en buen estado si vas a viajar por carreteras, etc.

    En este post daremos los consejos pero en el área de seguros, los cuales muchos clientes no toman en cuenta a la hora de salir de viaje. Aquí nuestras recomendaciones:

1-            Siempre que vaya a viajar a otro (s) estado (s) es importante solicitarle a su asesor de seguros el listado actualizado de las clínicas concertadas que trabajan con su compañía de seguros donde tiene su póliza. Esto le permitirá ahorrar tiempo y molestias a la hora de presentarse una emergencia.

2-            Es importante que si alguien de su grupo familiar tiene alguna condición de salud tal como: alergias, asma, problemas gastrointestinales etc, lleven esa información consigo, esto en caso de emergencia permitirá a los médicos atender y orientarse mucho mejor.

3-      En caso de ir en vehículo siempre tenga a la mano su póliza, recuerde que en Venezuela es de uso legal el RCV y pueden detenerlo en cualquiera de los puntos de control que hay en las vías y solicitárselo, igual que cualquiera de sus documentos, al no tenerlos vigentes seguro le colocarán una multa.

 

4-        Sea el caso que su vehículo este asegurado con Cobertura Amplia, Perdida Total o solo la RCV combinada, Estos tienen el servicio de viajeros, lo cual le permite en caso de su vehículo estar accidentado solicitar un servicio de grúa; esto es a nivel nacional y pueden trasladar su vehículo a su lugar de residencia; si es el caso de contratar un servicio por su cuenta, puede solicitarle la factura y luego llevarla a la compañía de seguro.

5-           En caso de un siniestro menor (Ej. Un choque pequeño, golpear un animal en carretera etc.) y estar en un área que usted no conoce, muchas veces la mejor decisión es salir de la zona, siempre será mas importante su integridad y de los suyos antes de cualquier cosa. Recuerde que muchas zonas son peligrosas y estas fechas la delincuencia ataca a los mas débiles.

6-        Siempre coméntele a algún familiar de su viaje, lamentablemente muchas compañías de seguros no tienen plataformas de comunicación que puedan llegar a todos los sitios, así como la recepción de líneas de telefonía móvil, como el caso de solicitar ayuda (ej. Servicio de grúa) se puede tardar es recomendable un familiar se comunique con la compañía y de parte de su emergencia. Otro punto es que hay compañías que solo aceptan llamadas sin tener números gratuitos y se puede quedar sin saldo si usa el servicio prepago en su celular.

    Siempre tenga presente que la seguridad es lo más importante y que todas las recomendaciones  que se dan son en beneficio para usted y los suyos. Que tenga feliz vacaciones y nunca se les olvide el Cinturón de Seguridad.

Por que mi seguro de auto es tan costoso?

                      

           Esta pregunta la hemos escuchado todos los que trabajamos en esta bella profesión. Los clientes normalmente se preguntan como es posible que el seguro de su vehículo muchas veces es casi el mismo valor de lo que vale un seguro de un auto más costoso, por ejemplo una camioneta, cuando ellos tienen un vehículo pequeño; aquí les pongo un ejemplo un poco más gráfico, que seguro nos hemos topado un día:

       

            El señor Pérez  compra un vehículo pequeño y le llega su cotización para asegurarlo, este lo compara con el seguro que esta pagando por una camioneta de año reciente que ya posee y ve que el precio a pagar es muy parecido, la diferencia es que su camioneta le dobla el precio a su nuevo vehículo.

       

             Querido lector se podrá imaginar la cara del señor Pérez y la pregunta siguiente es ¿Por que?

 

          Pues lo que la mayoría de los clientes no conocen es como se hace para hacer las tarifas que se deben pagar por cada vehículo y en este punto hablaremos de un profesional llamado los Actuarios. Los actuarios son los responsables de evaluar diferentes factores a la hora de realizar una tarifa, estos factores por lo general son:

   

       1- Inflación: si, esa palabra que vemos en todos lados, afecta directamente en el aumento año tras año para la creación de nuevas tarifas, esto debido a que normalmente cada vez que pase el tiempo,  vale mas reponer lo que costaba.

   

        2- Automóvil: en esta parte nos debemos detener, es importante todo lo relacionado de los autos a la hora de realizar estas tarifas; los actuarios toman en cuenta el tipo de vehículo, su marca, su modelo, versión y por supuesto el año.

      

       Lamentablemente en Venezuela otro factor adicional es el de los repuestos. Por problemas de divisas muchas marcas en Venezuela no pueden importar los repuestos y ofrecerlos a los clientes normalmente o sino son muy costosos, costos que deben asumir las compañías de seguros a la hora de pagar los siniestros.

     

      En Venezuela se esta tomando otros factores como que un alto porcentaje de vehículos pequeños están siendo utilizados para fungir como taxi y son particulares, otro factor es el Riesgo de Robo;  muchas camionetas tienen dispositivos de rastreo y se pueden conseguir (incluso las compañías los colocan gratis) en cambio los carros por lo general no tienen estos dispositivos. Otro factor estadístico es que las personas usan más tiempo en las vías carros pequeños que camionetas por lo cual aumenta la siniestralidad de estos.

      Las compañías, siempre tomarán la zona donde vive el dueño, su edad o estado civil pero en líneas generales lo conversado anteriormente son parte fundamental de donde vienen esos precios.

La catástrofe japonesa está dejando a la industria del reaseguro contra las cuerdas.

BBC Mundo

 

       La catástrofe japonesa está dejando a la industria del reaseguro contra las cuerdas.

Una de las compañías líderes del mundo del reaseguro, Swiss Reinsurance Co., señaló que el costo económico de los desastres naturales y humanos se triplicó saltando de US$68.000 millones en 2009 a US$218.000 millones el año pasado.


      En un informe publicado este martes Swiss Re explicó que las pérdidas en Nueva Zelanda y Japón generará un nuevo año de altos costos para la industria.
Según uno de los autores del informe, Balz Grollimund, este aumento de costos puede profundizarse en el futuro.

     "Si bien no ha surgido una tendencia a largo plazo de incremento de la actividad sísmica global, el número de muertos y los daños asegurados provocados por terremotos están aumentando. Las principales razones son el crecimiento de la población, el mayor número de personas que habitan en áreas urbanas, así como también el aumento de la riqueza y el incremento de las exposiciones", señala Grollimund.

El costo del desastre natural

Costo humano 2010

• Total de muertes: 304.000

• Terremoto en Haití: 220000

• Ola de calor de verano ruso: casi 56000 personas

• Inundaciones estivales en China y Pakistan: 6200 muertos
• Fuente: Swiss Re

      Según Swiss Re, la compañía tuvo que absorber US$43.000 millones en costos de desastres naturales el año pasado.

      En su informe señala que los costos para la industria del año pasado se concentraron en:

*Norteamérica por US$15.000 millones.
* Chile: US$8.000 millones
* Nueva Zelanda: US$4.453 millones.

   Según expertos de la industria, todo indica que estos costos se van a disparar nuevamente.
El seguro de vida del japonés promedio tiene una prima de US$3.226 contra los US$1.663 de EE.UU.

    La extensión de la cobertura es también mucho más importante que en los países emergentes donde se registraron desastres naturales en 2010.
Aunque se desconoce el total de la cuenta en Japón, entre otras cosas porque es una crisis que no ha terminado, los expertos hacen estimaciones que van deUS$15.000 millones a US$70.000 millones.

El futuro global de la industria

      El sistema de seguros es muy interdependiente a nivel global. Las compañías de seguros toman reaseguros: el costo del riesgo se disemina por todo el planeta.

     No sorprende entonces que el valor de las acciones de las compañías de seguros haya caído en marzo como consecuencia de la crisis en Japón.

     Aún así, el economista jefe de Swiss Re, Thomas Hess, cree que la industria puede superar la actual coyuntura de la mano de los mercados emergentes y una mayor prevención.
"Estos eventos demuestran la imperiosa necesidad de mejorar considerablemente la gestión de medidas preventivas y posteriores a catástrofes a fin de reducir el sufrimiento humano. El rápido crecimiento de la riqueza en los mercados emergentes debería también utilizarse para abordar estos problemas. Esta riqueza permitiría el crecimiento de los seguros para cubrir las lagunas existentes en esta área", señaló Hess.

Seguro de Viaje, Preguntas Frecuentes

    Los Seguros de Viaje o mejor conocido en el medio de los seguros como Seguros Internacionales, son aquellos productos (seguros) que toma la persona que va a salir del país donde reside a otro, durante un periodo determinado, bien sea por placer, negocios o estudios.

     Desde hace unos años se ha agregado a los Seguros de Viaje, diferentes coberturas para brindarle al viajero mas seguridad y tranquilidad a la hora de estar lejos de su hogar, antes el pasajero tenia que cancelar sus gastos y luego estos eran reembolsados. Lamentablemente en nuestro país no existía esa cultura a la hora de viajar, cosa que ha cambiado completamente a nuestros días.

    A medida de los años la mayoría de los países han cambiado sus políticas a la hora de recibir sus viajeros, en las cuales una de ellas es de exigirle un Seguro de viajero para entrar a sus territorios, de esta manera el Estado, todos los gastos que incurra el viajero a la hora de un accidente, enfermedad, muerte, estará cubierta por esta póliza.

    Gracias a la tecnología y a la evolución digital se han creados redes con diferentes compañías internacionales, las cuales garantizan desde el momento de su viaje hasta su retorno, el estar cubierto, contra los riesgos que están amparados en su póliza.

      Ahora, estas son las típicas preguntas que hace un viajero a la hora de tomar este producto:

    Cuales son los riesgos que están amparados en este tipo de póliza?

   

   Normalmente, la principal es servicios médicos de emergencia, adicional a esta podemos tomar servicios odontológicos, gastos de medicinas, repatriación de cuerpo, equipaje perdido, Accidentes personales,muerte accidental, invalidez total y permanente etc. En los seguros para estudiantes está cubierto incluso, viajes de retorno a su país por emergencia familiar, viaje de un familiar a cuidarlo si se encuentra convaleciente en un hospital.

   Cuanto es el tiempo de cobertura que tiene este tipo de póliza?

    

   Este tipo de póliza es muy flexible con el tomador debido a que se adapta a la persona que contrata el seguro y a su itinerario, es por ello que podemos conseguir pólizas que solo están activas por el tiempo que dure el viaje, aunque lo mas común son aquellas que están en los 30, 60, 90 y 120 días; en el caso de los estudiantes esta póliza puede durar hasta un año.

    Es muy costoso este Seguro de Viaje?

    Pues la respuesta es NO, comparado con todo el monto de cobertura que tiene además de los diferentes riesgos, los montos son mínimos, además que estos están calculados por el tiempo que dure su estadía en el exterior.

   Debo cancelar este tipo de seguro en dólares?

   De nuevo la respuesta es NO, estas pólizas están amparada por la Superintendencia de Seguros  ley oficial todo seguro debe ser cancelados en Bolívares, lo cual hablando técnicamente se multiplica el monto de la póliza (montos ya establecidos por la compañía en el exterior) por el valor del dólar oficial, así que Ud. NO deberá pagar ni en dólares ni excesivos montos por este seguro.